A partir de este jueves 4 de junio, entra en vigencia una nueva normativa que modifica la fórmula para determinar el pago mínimo de las tarjetas de crédito en Chile. La medida, impulsada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), tiene como objetivo principal frenar el sobreendeudamiento de los consumidores, obligando a una mayor amortización de las deudas adquiridas.
El pago mínimo representa el importe más bajo que un usuario debe abonar para evitar entrar en morosidad. Si bien es una herramienta común en momentos de estrechez económica, abonar únicamente esta cifra suele extender el plazo de los pagos y elevar significativamente el costo final debido a la acumulación de intereses.
Cómo funciona la nueva fórmula de pago mínimo
La nueva estructura, facultada por la Ley 21.673, cambia la forma en que los bancos calculan lo que el cliente debe pagar mensualmente. Según la CMF, el nuevo monto será la suma de dos componentes clave: el Monto No Financiable (MNF) y el 5% del Monto Financiable (MF).
El desglose para los usuarios es el siguiente:
- 100% del MNF: Incluye la totalidad de los intereses del periodo, comisiones, impuestos, primas de seguros y todas las cuotas sin interés pactadas para ese mes específico.
- Al menos el 5% del MF: Este componente abarca el capital insoluto (la deuda pendiente) e incluye las cuotas con interés que corresponden al periodo.
Quienes acostumbran comprar frecuentemente en cuotas sin interés o poseen tarjetas que anteriormente exigían apenas un 1% de amortización del saldo, notarán los cambios más pronunciados en sus estados de cuenta mensuales. La CMF estima que, bajo la antigua modalidad, una persona podía tardar hasta 180 meses en saldar su deuda; con la nueva exigencia del 5%, el tiempo se reduciría a 60 meses, permitiendo un ahorro cercano al 120% en intereses acumulados.
Implementación progresiva y excepciones
Para evitar un impacto abrupto en el bolsillo de los ciudadanos, el incremento relacionado con las cuotas sin interés se aplicará de forma gradual durante los próximos 36 meses:
- Mes 12 al 18: Se aplica la fórmula base manteniendo las cuotas sin interés en el componente del 5%.
- Mes 18: El 25% de la cuota sin interés pasa a cobrarse al 100% en el pago mínimo.
- Mes 24: El 50% de la cuota sin interés se suma al pago mínimo.
- Mes 30: El 75% de la cuota se integra al pago mínimo.
- Mes 36: El 100% de las cuotas sin interés deberá estar incluido obligatoriamente.
La normativa también contempla situaciones excepcionales. Si un usuario atraviesa una crisis económica severa, los bancos tienen la facultad de autorizar el no pago de la deuda por un máximo de dos meses consecutivos. Esta concesión debe estar debidamente justificada ante la CMF y el monto total debe ser saldado dentro de los 24 meses siguientes. Con esta transición, el sistema financiero busca estabilizar el nivel de deuda de los hogares chilenos a largo plazo.
