Consejos para cotizar y acceder a un crédito hipotecario de forma exitosa
Debido al alza en la UF y las restricciones bancarias marcadas por el actual contexto económico, muchas familias desisten ante la posibilidad de adquirir una vivienda. Sin embargo, en varios casos, la decisión se debe a falta de información, ya que las personas cotizan sin conocer cuál es su capacidad de endeudamiento y las condiciones que exige el mercado. Si bien la tasa de interés está en niveles altos, siempre es un buen momento para tomar la decisión de comprar una vivienda y son los créditos hipotecarios la vía principal para el financiamiento de una propiedad. Por esta razón, es importante cotizar conociendo previamente la capacidad de endeudamiento y las exigencias, para obtener un préstamo hipotecario de forma exitosa.
Monto total a financiar
Los bancos calculan el crédito hipotecario a otorgar, multiplicando el sueldo 45 o 50 veces. Por ejemplo, para un ingreso de $1.000.000, el máximo que prestaría el banco es un monto cercano a $50.000.000, equivalentes a UF 1385,55, aproximadamente.
Todos con pie y dividendo controlado
En la actualidad, las instituciones financieras ya no otorgan créditos por el 100% del valor de la propiedad. Lo habitual es un 80%, pero en algunos casos financian hasta el 90% (para personas con una mejor situación financiera). Otra opción disponible para quienes no puedan ahorrar el 20% del pie, es usar el beneficio del FOGAES. Respecto al dividendo resultante (es decir, lo que se pagará mes a mes), éste debe representar como máximo el 25% del ingreso mensual. La buena noticia es que está la opción de complementar renta con codeudor, lo que amplía las posibilidades de aprobación del crédito.
Carga y comportamiento financiero
Los bancos revisarán todas las deudas en el sistema financiero, incluyendo créditos hipotecarios bancarios, créditos de consumo, cupos de líneas de crédito y TC bancarias; salvo deudas en “mutuarias” y en las TC de “multitiendas”. La suma de las cuotas mensuales de las deudas debe ser inferior al 35% – 40% de los ingresos, aproximadamente. También hay que considerar que el monto total de la deuda no sea mayor al patrimonio, el que incluye vehículos, propiedades, ahorro comprobable, acciones, etc. Al mismo tiempo, las instituciones financieras revisarán el historial como cliente, para saber si son buenos pagadores. Quienes sean morosos en registros como Dicom u otro afín, difícilmente conseguirán la aprobación de un crédito.
Ojo con los ingresos variables y la antigüedad laboral
Se definen como más riesgosos a quienes tienen ingresos variables, los independientes y aquellos que tienen lagunas laborales, o bien, un nuevo empleo desde hace poco tiempo. Por eso, resulta importante demostrar estabilidad laboral. Además, los ingresos variables pueden ser castigados entre un 20% y 30% en la evaluación.
Cotizar
El principal llamado es cotizar en varias instituciones financieras, bancos y mutuarias, para comparar y, de manera informada, tomar la mejor decisión.
